ottonova im Test: Volldigitale private Krankenversicherung im Check

Wer heute eine private Krankenversicherung abschließt, erwartet in der Regel Aktenordner, Papierrechnungen und wochenlange Postwege. ottonova will genau das anders machen: Der Münchner Versicherer wirbt damit, Deutschlands erste vollständig digitale private Krankenversicherung zu sein. Rechnungen werden per Foto in der App eingereicht, Arzttermine über einen Concierge-Service organisiert, und die komplette Kommunikation läuft über das Smartphone statt über den Briefkasten. In diesem Test schauen wir uns an, wer hinter ottonova steht, welche Tarife es für Angestellte, Selbstständige und Studierende gibt, was das Ganze kostet und wie die Erfahrungen bestehender Kunden tatsächlich aussehen - inklusive der Punkte, die in Bewertungen regelmäßig kritisch angesprochen werden.

Was ist ottonova?

ottonova ist ein eigenständiger privater Krankenversicherer mit Sitz in München, gegründet am 1. Dezember 2015 von Dr. Roman Rittweger, Frank Birzle und Sebastian Scheerer. Die BaFin-Zulassung als Versicherungsunternehmen besteht seit dem 21. Juni 2017, ottonova ist also kein reiner Vermittler oder Vergleichsportal, sondern trägt als Krankenversicherungs-AG selbst das Versicherungsrisiko. Das Geschäftsmodell setzt konsequent auf digitale Prozesse: Statt Papierunterlagen zu verschicken, verwalten Kunden ihren Vertrag, reichen Belege ein und kommunizieren mit dem Unternehmen über eine eigene App. Angeboten werden Vollversicherungstarife für Angestellte, Selbstständige und Beamte sowie eigene Studierendentarife, dazu Zahn- und stationäre Zusatzversicherungen, die auch gesetzlich Versicherte abschließen können. In allen Voll- und den meisten Zusatztarifen gilt freie Arztwahl inklusive Chefarztbehandlung. Der Anspruch von ottonova ist es, die aus der PKV bekannten Leistungen mit einer spürbar moderneren, app-basierten Nutzererfahrung zu verbinden.

Konditionen und Kosten im Überblick

Wie bei jeder privaten Krankenversicherung richtet sich der Beitrag nicht nach dem Einkommen, sondern nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand bei Vertragsschluss und dem gewählten Leistungsumfang. Eine vereinbarte Selbstbeteiligung kann den monatlichen Beitrag senken. Nach Angaben mehrerer Vergleichsportale starten die Angestellten-Tarife von ottonova bei rund 299 Euro im Monat, wobei die tatsächliche Höhe im Einzelfall stark variiert und nur über eine individuelle Anfrage verlässlich zu ermitteln ist. Selbstständige zahlen ihren PKV-Beitrag komplett selbst, da anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung kein Arbeitgeberzuschuss vorgesehen ist; auch hier bemisst sich der Beitrag nach Alter und Gesundheit, nicht nach dem Umsatz oder Gewinn. Für Studierende bietet ottonova mit "Study Free", "Study Protect" und "Study Smart" mehrere abgestufte Tarife an, von denen "Study Smart" laut Berichten aus der Fachpresse auch die Pflegepflichtversicherung einschließt. Wie bei jedem PKV-Anbieter gilt: Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist später nur unter engen Voraussetzungen möglich, und die Beiträge können im Alter steigen, unter anderem durch Alterungsrückstellungen, die die Tarifgestaltung nur teilweise abfedert. Vor Vertragsabschluss lohnt sich deshalb ein Vergleich mit anderen PKV-Anbietern sowie eine unabhängige Beratung.

Die App als zentrales Unterscheidungsmerkmal

Das eigentliche Alleinstellungsmerkmal von ottonova ist die konsequente Digitalisierung der Verwaltung. Rechnungen werden mit dem Smartphone fotografiert und über die App eingereicht, Erstattungen sollen laut mehreren Testberichten häufig innerhalb von wenigen Tagen auf dem Konto landen. Über einen sogenannten Concierge-Service, erreichbar per Chat und teils auch telefonisch, können Kunden Fragen zu Gesundheitsthemen stellen und sich bei der Suche nach Fachärzten sowie der Terminvereinbarung unterstützen lassen. Zusätzlich sind Video-Sprechstunden mit Ärzten Teil des Angebots. Für Kunden, die ihre Versicherung ungern über Papierpost verwalten und Wert auf schnelle, transparente Prozesse legen, ist das ein klarer Vorteil gegenüber klassischen PKV-Anbietern. Gleichzeitig bedeutet dieser digitale Fokus, dass es kein dichtes Netz an persönlichen Beratungsstellen oder Filialen gibt - wer lieber einen Termin vor Ort mit einem Berater vereinbart, findet bei ottonova ein deutlich schlankeres Angebot als bei traditionellen Versicherern mit Außendienst.

Vor- und Nachteile

Positiv fällt bei ottonova zunächst die durchgängige App-Nutzung auf, die viele Vorgänge tatsächlich schneller und unkomplizierter macht als bei klassischen PKV-Anbietern, gerade beim Einreichen von Rechnungen und bei einfachen Erstattungen. Auch die Erreichbarkeit über den Concierge-Chat wird in vielen Kundenbewertungen als freundlich und hilfsbereit beschrieben, und externe Ratings wie das von Morgen & Morgen oder eine Auszeichnung in einer Focus-Money-Kundenzufriedenheitsstudie sprechen für eine insgesamt positive Marktwahrnehmung. Auf der Kritikseite stehen wiederkehrende Berichte über lange Bearbeitungszeiten bei komplexeren Leistungsanträgen, teils über mehrere Monate, sowie einzelne Erfahrungen, in denen vorab abgeklärte Facharztbehandlungen im Nachgang doch infrage gestellt wurden. Manche Nutzer empfinden den Concierge-Service bei schwierigeren Anliegen als weniger hilfreich als bei einfachen Standardfällen. Wie bei jeder PKV gilt außerdem grundsätzlich: Die Wahl des passenden Tarifs und der Selbstbeteiligung hat langfristig große finanzielle Auswirkungen, weshalb ein Abschluss nie allein wegen der App, sondern immer nach einem Vergleich der Leistungsbausteine erfolgen sollte.

Für wen sich ottonova eignet

ottonova richtet sich in erster Linie an digital-affine Angestellte, Selbstständige, Beamte und Studierende, die eine private Krankenversicherung grundsätzlich in Betracht ziehen und dabei Wert auf app-basierte, papierlose Prozesse legen. Für Studierende mit eigenen, günstig positionierten Tarifen kann ottonova eine interessante Option gegenüber klassischen Anbietern sein, insbesondere wenn ein Studierendentarif mit Pflegepflichtversicherung gesucht wird. Wer ohnehin lieber telefonisch oder persönlich mit einem festen Berater spricht und ein dichtes Filialnetz erwartet, dürfte sich bei ottonova weniger gut aufgehoben fühlen. Ebenfalls wichtig: Eine PKV lohnt sich grundsätzlich nur für Personen, die die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllen - etwa Angestellte oberhalb der Versicherungspflichtgrenze, Selbstständige, Beamte oder Studierende in bestimmten Konstellationen. Wer unsicher ist, ob eine private Vollversicherung überhaupt die richtige Entscheidung ist, sollte das unabhängig von der Wahl des Anbieters vorab prüfen, etwa mit einer unabhängigen Versicherungsberatung.

Kundenservice und Sicherheit

Als von der BaFin zugelassene Krankenversicherungs-AG unterliegt ottonova denselben aufsichtsrechtlichen Vorgaben wie andere private Krankenversicherer in Deutschland, einschließlich der Pflicht zur Bildung von Alterungsrückstellungen. Externe Ratingagenturen haben einzelne Tarife bewertet: Assekurata vergab dem Business-Class-Tarif nach eigenen Angaben in der Kategorie der Komfort-Tarife eine Bestnote, und Stiftung Warentest zeichnete einen Zahnzusatztarif mit "sehr gut" aus. Der Concierge-Service ist über Chat und, je nach Anliegen, auch telefonisch erreichbar. In Kundenbewertungen auf Portalen wie Trustpilot fällt das Bild gemischt aus: Viele loben Freundlichkeit und Tempo bei einfachen Anliegen, andere berichten von langen Wartezeiten bei komplizierteren Leistungsfällen. Wer auf eine durchgängig schnelle Bearbeitung auch bei komplexen medizinischen Sachverhalten angewiesen ist, sollte diese Erfahrungsberichte vor Vertragsschluss in die eigene Abwägung einbeziehen.

Häufig gestellte Fragen

Ist ottonova eine eigenständige Versicherung oder nur eine App? ottonova ist eine eigenständige, von der BaFin zugelassene Krankenversicherungs-AG mit Sitz in München und trägt selbst das Versicherungsrisiko - die App ist lediglich die Verwaltungsoberfläche für Kunden.

Wie viel kostet eine private Krankenversicherung bei ottonova? Der Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif ab und lässt sich nicht pauschal nennen; laut Vergleichsportalen starten Angestellten-Tarife bei etwa 299 Euro im Monat, eine verbindliche Auskunft gibt es nur über eine individuelle Anfrage bei ottonova.

Gibt es bei ottonova auch Tarife für Studierende? Ja, ottonova bietet mit "Study Free", "Study Protect" und "Study Smart" mehrere Studierendentarife an, die sich unter anderem im Leistungsumfang und darin unterscheiden, ob die Pflegepflichtversicherung eingeschlossen ist.

Fazit

ottonova löst sein zentrales Versprechen - eine private Krankenversicherung, die sich komplett per App verwalten lässt - im Alltag für viele Kunden offenbar tatsächlich ein, und externe Auszeichnungen sowie ein Großteil der Kundenbewertungen bestätigen das. Bei komplexeren Leistungsfällen berichten aber auch nicht wenige Nutzer von langen Bearbeitungszeiten, was den digitalen Komfort relativiert. Wer eine private Krankenversicherung ohnehin in Erwägung zieht und modernen, papierlosen Prozessen den Vorzug gibt, sollte ottonova in einen Tarifvergleich aufnehmen - die endgültige Tarifwahl sollte aber immer auf den individuellen Leistungsbausteinen und nicht allein auf der App-Erfahrung beruhen.